不可不知的三大理财险:分红险、万能险、投连险 理财

  相信大家对理财险应该并不陌生,简单来说就是叠加了投资功能的人寿产品,但是因为条款复杂,内部隐藏的信息其实很难被完全理解。今天看到将复杂的保险拆解成两个易于理解的金融产品的组合这样一种表现方式,特意分享出来,希望大家对理财险的实质会有更深的认识

  分红险=传统险+保险公司股票(特征:保障+红利)

  分红险顾名思义,就是保险公司将上一年度分红险种可分配盈余按照一定比例,以现金红利或增值红利的方式进行分配,根据保监会的规定,公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户,收益率不固定,保单以保障为主

  分红险在定价时会使用更加严格的精算假设,使得同样责任的分红险,价格会比不分红的但具有类似保障的传统险来得高,而这个超额部分就可以认为是你买进保险公司股票的价格,未来的收益高低取决于公司的经营情况

  万能险=传统险+基金(特征:保障+投资)

  万能险在之前的帖子里也说过,它的万能表现在可调整保费、保额、支付方式,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值。保费扣减初始费用、保障费用、其他成本后的余额用于投资。

  我们可以理解为,这种基金是一个虚拟的封闭式基金,它的投资行为不透明并且不需要客户参与,客户可以分享投资收益,同时基金保证客户一个最低的收益率。两个客户在同时购买了同样的万能险,在一段时间后他们的保险权益应该是相同的,因为其投资账户的收益仅由保险公司的投资行为决定。

  连投险=传统险+一组可选基金(特征:风险+投资)

  很多人谈连投险色变,原因很简单,这种产品除了具备一定的保障功能之外,保单账户至少一个与投资账户相连接,偏重的是投资属性,那么收益浮动自然是不可控的。

  投连险的投资行为是透明的,同时客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资,最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合,但是公司不保证最低收益率,并且和普通基金一样,客户自负盈亏。也就是说,两个客户在同时购买了同样的投连险,在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的,因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。

  很明显,三大理财险本质上都是具备投资功能的人寿产品

  分红险的投资渠道主要为:

  > 大额银行长期协议存款;

  > 国债;

  > AA级以上信誉企业债券;

  > 国家金融债券;

  > 同行业拆借;

  > 证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%);

  > 直接或间接投资国家基础设施建设等;

  投连险和万能险除了可以做债券等投资外,其投资股票二级市场的比例前者可以为100%;后者不能超过80%。

  根据投资渠道的不同其风险和收益差别较大:

  > 投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险性较高

  > 万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,风险性相对较小

  > 分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小

  从保障功能上看,分红险一般采用衡定费率、保证自动连续续保,最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止;而投连和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多),超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资帐户金额将等额减少。

双胞胎家庭换房计划宜先行 教育基金稳健为先 理财 互

  文/交通银行理财师 第11届“上海十佳理财之星”

  尹修光

  新生命的降临对于杨先生夫妇而言可谓是幸福的烦恼,福的是双胞胎宝宝的诞生,从此兄弟两人一起成长,全家上下其乐融融;忧的是育儿成本,教育成本也从之前夫妇的想象变成了生活中切切实实的支出。就让我来支支招,让杨先生夫妇的美满家庭加多一份幸福,减少一丝烦恼。

  换房计划宜先行

  杨先生夫妇的住房为父母购买并赠予,价值200万元,且杨先生夫妇在医疗系统工作,5年以上的工作时间也保证了夫妇俩的公积金可以足额贷款。根据现行的“史上最优惠”公积金贷款政策,杨先生夫妇可以较低的利率(五年以上现行利率3.25%)融资100万元。

  如果将夫妇两人现在的住房出售后再以公积金贷款形式再购置新房的话,所购新房价值可以达到300万~400万元,面积上预计可达到现有住房1.5倍左右,基本满足一家四口人的住房需求。在换房的过程中,建议夫妇俩要综合考虑交通、地段、学区等因素,尤其是目前的房产税和契税等政策。

  贷款费用支出方面,杨先生夫妇工资收入总计2万元,按现行政策,夫妇二人公积金月缴存额在2800元。100万公积金贷款15年(以超过20年以上房龄的二手房测算,月供7000元左右,两者差额在4200元)。

  考虑到之前5年的公积金未曾使用,至少在贷款的前2年,杨先生夫妇的支出压力并不大。 至于税费方面,新买的房屋总价较低,如果符合“满5年唯一一套住房”条件的话,仅需要缴纳房屋总价1.5%的契税4.5万元。税费和装修费用的支出可以考虑从现金存款部分支取,如果装修要求较高可以从基金资产中支取部分。

  健康保障不能松

  杨先生夫妇一家是典型的中产家庭,家庭的收入主要依靠工资性收入。众所周知,一线医护人员往往承受巨大的工作压力和心理压力,所以夫妇二人的健康保障不容忽视。建议是工作再忙也请杨先生夫妇经常参与一些体育锻炼,释放压力,强身健体。

  考虑到换房后家庭会多出100万元的负债,夫妇二人的重疾险和意外险的购买也必须尽早提上议程,尽量避免“因病致家贫”等情况的发生。为宝宝买保险是父母对子女爱的表达,为自己添一份保障则是承担家庭责任的体现。

  教育基金稳健为先

  孩子的成长,离不开教育金的支持。考虑到杨先生夫妇目前的收支情况和风险承受能力,教育基金的主体部分可以采用基金定投的形式,一方面,夫妇二人的收入稳定,不会出现大幅度的收入减少的情况,这给稳健的长期价值投资提供了保障;另一方面基金定投也可以起到分散风险的作用,真正让财富做到保值增值。

  夫妇二人可以每月定投2000元,每年定投的金额在2.4万元,到宝宝读小学为止总的定投金额可以达到16.8万元,加上原本持有的90万元基金,足以应付宝宝的教育和培养的费用。此外,筹备教育金的过程离不开基本的理财工具,如定期储蓄、国债等,尤其是各大银行最近推出的大额存单,利率较央行[微博]基准利率上浮40%,期限灵活、可提前支取,安全性和收益性都有保障。

  关于两个小宝宝,也可以根据需要,适度购买比较实用的年金保险,在宝宝不同的成长阶段可以领取“教育金”和“婚嫁金”,在健康保障的同时更呵护他们茁壮成长。

奔三设计师月入2万 怎样才能结婚还贷两不误 结婚 还贷

  “新上海人”小杨与上海姑娘刘小姐相恋多年。2011年收入颇丰的小杨在上海买房安家,3年后打算提前还贷。然而随着两人感情的升温,结婚提上了日程。面对提前还贷和筹备婚礼的双重压力,小杨该如何打理有限的收入呢?

  文 本刊实习生 刘昕

  28岁的空间设计师小杨,出生在山西太原,他的生活就像他的设计一样天马行空。曾经仅凭一个让人啼笑皆非的理由,他毅然怀揣1万元只身来到上海。如今,交了上海女友的他,收起了一颗飘荡的心,有了在上海长期扎根的打算。然而尽管小杨月入2万,但要同时兼顾提前还贷和结婚,却显得有些力不从心。

  美食结缘上海

  小杨毕业于厦门的一所大学。回想刚毕业时的情景,小杨不无感慨地说:“那时,我什么都不会,但运气不错,有用人单位肯给我机会,我就努力学。”而提到来上海的原因,小杨显得异常兴奋:“我在家看东方卫视的一档美食节目,发现上海有这么多好吃的,心动了,立马决定来上海。”年轻人的生活就是这样的鬼马和无厘头,有着一股说走就走的冲动。第二天小杨就买了飞上海的机票。

  “我从虹桥机场出来后打了辆车,让司机把我拉到最近的酒店准备长期住下。”当时小杨刚毕业半年,身边只有在厦门做临时展览设计积攒下来的1万元钱。他在酒店一住就是将近一个月,等找到第一份工作,租完一套月租1600元的房子后,他身上仅剩下几十元钱。

  购置房产 投资自住两相宜

  来上海半年后,小杨更换了第二份工作。这份工作不仅让他认识了现在的女友,还有幸参与设计了公司承接的一个世博会展馆项目。从此他在业界小有名气,月收入也由刚来的3000元逐步上升至目前的2万元。随着收入的增加,理财问题一直困扰着他。小杨略显无奈地说:“我经常要出差加班,根本没有时间理财,银行理财产品的种类又太多,看得我眼花缭乱。”

  直至2011年底,小杨仍然租住在刚来上海时的公寓。既然投资无门,思前想后小杨打算以160万元的价格买下66平方米的一套二室一厅。他这样算了一笔账:“房子总价160万元,我父母帮我出90万元,我自己出20万元首付。因为公司没交公积金,我50万元只能纯商业贷款。本来我每月就要付1600元的房租,现在还4000元的贷款,对我毫无压力。”小杨还告诉笔者,当时纯商业贷款的利率没有折扣,银行方面的理财人员告诉他,“以你目前的收入水平,争取3年后提前还贷,利率损失较小。”

  一年半过去了,小杨美滋滋地向笔者透露,他的房子已经升值了20%,算是一笔非常成功的投资。

  一两年内结婚还贷

  据小杨介绍,他们家乡有个风俗,只要孩子没结婚,过年都是父母给孩子红包。因而,在孝敬父母方面,小杨的支出非常有限。再加上小杨父母家本来就家境殷实,上面还有个姐姐在山西照顾着双亲,所以,他没有任何后顾之忧。

  去年,小杨的父母特地来上海和女友父母见面,双方家长相处的非常融洽。今年已经28岁的小杨有意愿近一两年就把婚事办了,然后专心事业。按照小杨现在的收入和积蓄,提前还贷和结婚他只能承担得起一项费用。“如果实在不行,大不了我多还两年贷款,结婚肯定是放在第一位的。”他询问说:“有什么好的理财投资建议吗?我需要短期投资,风险可控,最好能保本的。”

每月收支状况(单位:元)
收入(税后) 支出
本人月收入 20000 房贷 4000
    基本生活开销 2500
    外出就餐购物等 1500
    娱乐休闲支出 1000
      0
其他收入 0 其他 0
合计 20000 合计 9000
每月结余 11000
家庭资产负债状况(单位:万元)
家庭资产 家庭负债
活期及现金 30 房屋贷款(本金) 50
定期存款 0 其他贷款 0
国债 5    
股票(市值) 0    
基金(市值) 0    
汽车(市值) 0    
自住房 160    
投资房 0    
黄金及收藏品 0    
合计 195 合计 50
家庭资产净值 145
年度收支状况(单位:元)
收入 支出
年终奖金 50000 旅行费用 2000
投资收益 0 年末大宗购物 3000
其他收入 0 人情往来 3000
       
    其它 0
合计 50000 合计 8000
年度结余   42000  

  提前还贷需打好“如意算盘”

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 / 邢 力

  太原出生、厦门读书、上海工作。与许多同龄人相比,小杨不算长的人生经历中充满了精彩的冒险元素,走出了一段不同寻常的青春之旅。当年那段因一档美食节目就毫无顾忌地飞来上海发展的青春岁月,定会成为其永恒的精彩回忆。然而如今28岁小杨已到了“致敬青春”,安家立业的年龄,是该为将来做长远考虑了。

  结婚开支不宜过高

  殷实的家底加上自身不低的收入,以及极佳的买房时点(推算下来,小杨买房时间应在2011年年底,当时正是此轮调控中房价的相对低点),使得小杨相对从容地在上海完成了买房的大工程。接下去就是要完成人生大事。由于人们生活水平的提高和物价的快速上涨,如今结婚开支也在不断上涨。在上海,每年婚宴价格都以10%的速度稳步上涨。如今5星级酒店节假日晚宴价格普遍在7000元/桌以上,还不算15%服务费,门店位置佳、大厅正气、菜肴味道好的知名社会饭店,价格至少也要4000元/桌。在结婚开支中,婚宴占比最大,小杨和女友及双方父母应先盘算下宴请宾客人数和自己能承受的婚宴总预算,包括上海和太原两地摆酒的费用。此外,对戒、钻戒、高档烟酒、结婚照、婚纱婚车租赁、婚礼布置、四大金刚(司仪、化妆、摄影、摄像)、蜜月旅行等其他相关结婚支出,按上海中等水平计算,也要将近10万元,且年年水涨船高。如果这部分费用完全由小杨一人承担,其30万元的个人资产可能的确所剩无几。但其一,小杨父母很可能会给予一定经济资助;其二,由于没有购房支出,女方家可能也会分担一部分费用;其三,如不选择豪华酒店,一般收回的礼金能基本覆盖婚宴支出,尽管其中相当一部分将来需要分批还礼,但短期内却可以大量回笼现金,降低家庭现金流压力。由于小杨成家后还面临还贷和生养子女等经济压力,因此建议小杨尽快办一个体面浪漫却不奢华铺张的婚礼。如果长辈执意要高规格办婚礼,也可请其适当分担一部分费用。

  提前还贷可酌情而定

  由于在小杨的理财计划中,结婚支出优于提前还贷,因此最终是否能提前还贷,还要看结婚后的家庭实际资产再定夺。由于不知道小杨女友的收支情况,因此无法判定结婚后两人的家庭总收支情况。但从小杨目前个人的收支情况来推算,结婚后应不会有太大的经济压力,家庭资产也会继续稳步增长。到时可根据实际情况选择暂缓提前还贷、部分提前还贷和全部提前还贷。

  但在正式提前还贷前,小杨还应根据届时的投资市场环境和贷款利率水平综合考量,比较下到底是提前还贷更划算还是把钱拿去投资更划算。以当前情况为例,5年期以上贷款基准利率6.55%,但小杨属首次购房,当时贷款应能享受8.5折优惠,即5.57%的利率。而目前市场上存在多只稳健份额部分的每年固定收益“一年定期存款利率+3.5%”的杠杆基金,目前实际固定收益为6.5%,且稳健份额大多在二级市场折价交易,即卖出时的实际收益一般会大于6.5%,只要不出现极端情况,这类基金的固定收益都是有保障的。假如小杨把钱拿去购买这类稳健份额,将能获得比提前还贷高1%以上的回报。假如小杨的风险承受能力更强一些的话,将一部分长期投资资金购买股票型基金,若干年后的投资回报很可能也会远高于贷款利息支出。当然,假如小杨是风险厌恶者,提前还贷也是一种省力省心的选择。

  “三高”人群早作保障规划

  另外小杨需要特别注意的是,空间设计师的工作压力非常大,需要经常出差、加班甚至熬夜赶工,属于典型的“三高”(高收入、高风险、高压力)人群。而且结婚后,小杨作为家庭收入主要来源以及主要的房贷偿还人,身上肩负的责任会更大。因此建议小杨每年进行定期体检,在不加班的周末积极参加体育运动,同时为自己购买一份最高保额不低于40万元的定期寿险和最高保额不低于30万元的定期重疾险,这既是对自己的负责,也是对将来妻子和孩子的负责。

规划师手把手教你买保险:普通家庭购长期保障产品 保

  □新疆都市报记者 屈蓉

  保险因在投资方面没有“进攻性”,主要以“防守”为主,因而一般不被短期和极具欲望型投资者看好。而现在,保险与理财已涉及百姓生活方方面面,理财生活质量关系到每个人生活质量。那么,作为普通的三口之家,应该购买的险种有哪些呢?平安保险的保险理财规划师王超认为,应该先买纯保障类险种,如意外险和意外医疗保险,再买子女教育险、养老等保险。

  普通家庭买长期保障型产品

  王超表示,健康的家庭(个人)理财结构应该遵循金字塔法则。

  “所谓理财金字塔是将底层作为理财规划的基石,它由一些低风险的保障型产品组成,如纯消费型保险产品;中层是风险和回报都在中等水平的理财产品,如企业债券、金融债券等;顶部较窄,配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品,如股票、期货等。”王超表示,目前普通家庭购买保险要围绕长期型、保障型产品,实现产品的多样化、差异化和组合匹配,“要在保险理财规划师的建议下选择保障额度在保险期间内不断增长的保险产品。这意味着当客户在出险或满足保险给付条件时,能获得更多的保险保障。”

  保险支出年收入5%――15%

  买保险应投入多少?王超建议以家庭(个人)年收入的5%到15%为宜,不要太多。具体到买的保险品种,要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先,要考虑能提供纯保障类险种,然后再考虑进行子女教育、储蓄、养老金等各项财务规划。对于纯保障类险种,意外及意外医疗保险保障能够满足一般家庭防范意外风险的最基本需求,这类保险不需要太多费用;在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品,以防范出现意外情况后,家庭(个人)的财务状况不会受到重大影响。

  王超表示,在购买保险时,一般家庭(个人)还需对受保障成员的风险、财务、健康等状况进行整体客观评估,最好在保险公司的专业人员指导下进行。“不要小看这种评估,它能够以最少的成本获得最大保障。”

  先算出合适的养老保险额度

  市面上多种养老保险容易让人犯迷糊,王超给出了自己的建议:“养老保险是一种远期计划,从投保人交费到年金领取,会受到多种因素的影响,比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和养老费用,再结合交费能力、养老金筹集方式,如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口,最后才能估算出合适的养老保险额度。一般保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。”

年轻白领夫妇收入高无负担 如何打理闲钱保值 白领 理

  个例

  30岁的熊先生是南昌市一家广告公司的销售主管,税后月薪约1万元;他妻子28岁,在一外资物流公司从事行政工作,月薪6000元,年终奖约4万元。两人结婚不久,暂不打算要孩子,现有一套两室一厅住宅,房贷30万元,每月还款2200元。两人平时没顾得上理财,现有存款20万元。除社保外,两人所在单位还为他们办了医保,以及门急诊团险、30万元意外险。家庭支出方面,每月生活费及各种消费5000元左右。每年两次旅游,花费约4万元。

  目标

  1.考虑父母今后的养老问题,欲设账户存10万元;

  2.闲暇时出门旅游,费用每年约5万元;

  3.3年后生育孩子,父母退休帮忙照看;

  4.退休后也能保持高品质的生活。

  理财嘉宾:中国银行江西省分行财富管理中心理财经理毛卉

  分析

  应合理配置提高收益

  根据目前状况,熊先生家的年收入约23.2万元,在南昌算是中等收入家庭。房款按揭每年2.64万元、生活和旅游支出每年10万元,年净储蓄10.56万元。但因不善于理财,积蓄存做银行定期未做投资,资金利用率不够高。建议合理配置,提高闲置资金的投资收益率。

  建议

  攒养老金每年拔备1万元

  熊先生为父母准备10万元养老金,可选择每年拔备1万元,或前期拔备比例较大逐年递减的方式。可适当在债券、保本型基金中配置,中银债市通产品是目前众多人选择的理想产品。

  错峰出游节约旅游成本

  熊先生夫妇目前的旅游开支每年约4万元左右,今后计划为每年5万元。其实,要在确保旅行质量,可通过一定方式降低成本。如,淡季出游、通过银行与商户间折扣活动消费、用消费积分换购飞行里程等。旅游基金的存放可选一些短期类储蓄或理财产品,再配合信用卡消费的免息功能即可。

  基金定投筹备育儿基金

  育儿基金是长达20年的持续开支项目,熊先生应合理规划现有储蓄。首先建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。可将现有储蓄额以4∶3∶3的方式,分配在定期保本理财产品、偏债型基金及股票型基金中,每年从当年净储蓄额中再补充4~5万元。另外,增加每月1000元定投,建议60%投资偏股型基金定投,40%黄金定投。

  办理商业养老保险

  熊先生退休后面临固定生活开支和医疗保健开支两方面,养老金应尽早筹备。我国养老金替代率低于国际警戒线的50%,即退休后养老金不足原工资的一半,可以考虑购买一定的商业养老保险,弥补退休后的收入差,保证生活品质不下降。

  ■记者黄培红/文

商业保险补充养老储备 可发挥压仓石作用_保险消费_理

  每个人完整的养老保障由三部分构成:社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。

  中宏保险专家表示,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。

  中宏保险专家认为,一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

  本报记者牛颖惠

沿海烟草公司土豪月入20万 如何理财建造寺庙 理财产品

  63年的“土豪林”是浙江沿海一家烟草公司的小老板,月入20万,家中儿女双全,均已结婚生子,有车有房有了独立的经济能力;而“土豪林”和他老婆也过得幸福美满,可以说人生什么都不缺了,但是“土豪林”并不光想做土豪,他作为一个虔诚的佛教信徒,一直深信自己的财富都是拜上天所赐,所以一方面他为了还愿(穷困潦倒时他曾经许诺将来发达了要建座寺庙感谢菩萨),另一方面他觉得自己的村子应该有信仰,不想让村民每每拜佛都要跑得很远,想在村子里建一座祠堂,让村民们牢记组训(该村人都是黄姓和林姓祖先的后代),为此,“土豪林”咨询了嘉丰瑞德,询问如何理财才能快速实现自己的愿望。

  【理财目标】

  建一座祠堂大于100万左右,建一座寺庙大约要500万到700万。所以“土豪林”总共需要600万到800万的资金。

  【财务分析】

  “土豪林”现在有存款,400万,股票账户里有200万的资产(130万深套,70万流动现金),经营现金流大约需要50万左右。“土豪林”要在保证正常经营的基础上攒够钱建造寺庙和祠堂也并非是难事。

  【理财建议】

  1.购买月支付类理财产品保证一定的现金流

  300万的存款如果只是放在银行里实在太可惜,所以最好还是好好利用,其中的200万可以购买月支付类理财产品。以宜盛财富月月盈为例,月支付率为9%,那么“土豪林”可以每月拿到18000元的流动资金,到期还本付息,这笔钱可以保证资金一定的流动性。

  2.利用箱体操作,每日做小范围内低吸高抛减少股票损失。

  土豪林有很多资金在股票账户里,一般的投资者不敢操作,但是土豪林由于白天有大量的时间,完全可以盯盘,做高抛低吸。股票虽然买进来的不能当天卖出,但是卖出的却能在当天买回来,可以小范围内做息差,慢慢地就能回本了。另外的70万可以做国债逆回购,既能保证流动性,又能有超额的收益。

  3.购买固定收益类理财产品

  以嘉丰瑞德平台上的热销产品宜盛财富宜盛宝为例,宜盛宝的年化收益率为10%-13.5%,四年内支付率为100%,可以用来增加自己的收入,比如,如果土豪林用200万购买宜盛宝,那么一年就能有20多万的收入,达到保值增值的功效。当然,如果买银行的理财产品也是可以的。当资金攒到一定程度的时候还可以追加投资。

  4.寺庙和祠堂都可以采取募捐形式减少自己的开支

  毕竟是公共设施建设,土豪林可以不用自己一个人抗下,可以适当号召村民进行募捐,虽然钱不会太多,但是也能缓解一定的压力。

理财达人掘金世界杯走起 股市短炒世界杯概念股 理财新

  巴西世界杯已经开锣了,理财达人们在享受着看球赛的快乐的同时,是否也发掘当中的投资理财良机?我们能从世界杯的影响中,找到哪些理财的机会呢?

  投资与理财特约记者 王永生

  四年一度的被全世界球迷视为“ 狂欢节”的世界杯已火热开幕。对于球迷们来说,6月12日至7月13日巴西世界杯的日子必定充满了无限欢乐,吃饭喝酒看世界杯,哪一个都少不了。

  平日热衷于理财的达人们在享受足球盛宴的同时,可别忘了世界杯影响下的投资理财学,欢乐世界杯的同时,也可以挖掘到世界杯理财机会。当然,我们要特别提醒一下,作为理性投资理财者来说,千万不要以身试法,不赌球能省钱,赌球可能倾家荡产。

  股市 短炒世界杯概念股

  伴随着世界杯的开锣,市场对世界杯概念股的炒作提前升温,餐饮、广告媒体、娱乐业等板块纷纷上涨。业内人士预计,虽然每次世界杯期间A股整体表现不佳,但上述行业或将在赛事期间成为市场炒作重点。

  浙商证券投资顾问陈德认为,就行业属性而言,世界杯概念股基本属于食品饮料、家用电器、餐饮旅游等大消费类个股,这类个股的业绩对节庆、活动消费比较灵敏。同时,在宏观经济波动、经济结构转型升级的背景下,符合政策导向、业绩“天花板”压力较小的概念股更能延续基本面的向好,股价在当下震荡的行情中也更容易保持稳定,而世界杯的举行则为其短线炒作提供了契机。

  目前,A股市场涉及文体产业的上市公司主要分为三类:一是直接生产体育用品;二是承办各类体育赛事、经营建设体育场馆;三是提供体育娱乐,比如彩票发售、赛事网络转播等。另外,世界杯将吸引大量球迷留在家中看球,啤酒、软饮料、休闲食品的消费需求将有所增长。

  风险提示

  炒股有风险,入市需谨慎。“世界杯魔咒”能否再次出现,目前尚不得而知,购买股票需要针对个股自身情形具体分析。

  银行理财产品 世界杯中分得一杯羹

  早在2006年德国世界杯时,民生银行曾首次引入世界杯足球赛概念联动股票挂钩的结构性外汇理财产品。此外,交通银行中信银行等多家银行曾经纷纷推出了挂钩“世界杯”的主题理财产品。

  此后,每逢重大盛会举办,相关主题概念的理财产品就一直层出不穷。今年世界杯期间,平安集团将推出“世界杯球迷理财节”活动,联合旗下保险、银行、投资等三大系列,打造一场为中国球迷定制的“谋福利”活动,让球迷在看球的同时,乐享简单金融生活。

  世界杯理财产品都有哪些机会呢?喜欢看球的理财者可在世界杯期间,重点关注各家银行推出的世界杯理财产品。

  风险提示

  根据各家产品,进行高清晰度辨识,切莫因喜欢足球而盲目购买理财产品,更需要关注概念性产品的实际收益和理财规则。

  世界杯纪念币 入市前需精心挑选

  巴西世界杯比赛开始之前,与之相关的金银币产品交易就已经红火起来,香港、广东市场上,已经出现了巴西4月发行的世界杯贵金属纪念币。为了迎接第2 0届世界杯到来,巴西央行[微博]发行了世界杯纪念币一套,共9枚,其中金币1枚、银币2枚、铜镍合金币6枚,均为巴西法定货币。据藏品购资深品鉴师预测,2014巴西世界杯金银纪念币价格必然高开高走。

  而与“ 世界杯”题材关联的中国“土产”1982年、1994年世界杯纪念币,二手交易也大幅增多。

  据记者了解, 1982年中国发行的世界杯纪念币,是中国历史上为了“世界杯”发行的第一枚纪念币,四分之一盎司产品的发行量只有1500枚,当时的上市价格不过1000元上下,而今的价格已经接近4万元,升值了近40倍,远超国际金价的同期涨幅。

  风险提示

  升值,比如发行量、市场行情、成色、题材等,多对比,多挑选,做到不被固定思维限制。

月收入2600元三线城市单身工薪族怎样理财 2600 工薪族

  读者李先生今年33岁,其父退休金每月3000元,其母每月退休金2900元,李先生每月工资2600元,有社保,医保,意外险。家在陕西省渭南市,一个很小的3线城市,当地房价3000元-3500元,李先生家有住房75平方米,2居室。

  李先生一家目前有银行理财20万元,单位集资10万元(年收益10%,3年到期,每年付利息),P2P理财15万元(每月收益1500元),活期3万元(备用)。

  【理财建议】

  李先生33岁,未婚,没有独立住房,工薪一族,但收入水平相对于当地房价而言较高,且从该名客户家庭总体收入而言同样具备较高水平,但就投资理财结构而言,该名客户31%的投资资产投向于P2P。总体而言,该项投资在客户总投资额中占比较大,且属于高风险投资。客户目前单身,在规划时需综合考虑到未来结婚生子,子女教育、赡养父母等问题。

  对于工薪一族来说,投资理财应以稳健为上,所以要放弃短线思路,重视中长线投资效益。李先生有稳定收入,以后结婚生子就是整个家庭的重要经济支柱,一旦发生意外或重大疾病,都可能造成家庭重大损失。鉴于当前参保档次较低,不能覆盖大病或突发事件风险,建议购买重疾险、定期寿险和终身寿险。

  P2P网络借款,又称网贷,是由具有资质的第三方网贷网站作为中介平台,个人通过中介平台相互借贷。目前P2P面临信用风险、业务风险、系统安全性风险等多重风险,并且监管尚不完善,企业实力与资质鱼目混珠,目前已有企业出现问题,或是经营出现问题,或是卷款消失。建议减少高风险投资,P2P投资减至5万元,单位集资到期可购买中行优质债券型基金和偏股型基金,剩余资金可购买货币型基金作为现金储备,可作为家庭应急使用。

  假设该名客户5年内结婚生子,购房和购车的需求就会增加,故家庭支出的压力会加大,因此建议家庭购房前要积累一定的资金,可将目前已有的20万理财选择半年或一年期限理财产品。其次购置汽车不仅是一次性大额消费,还伴随着很多相关支出,如油费、保险(放心保)费、养护费用等,建议家庭选择汽车分期付款业务。以购买一辆15万元的小汽车为例,以目前车贷三年7成,每月还款金额只需不到3000元。如果日后打算要小孩,先生现在可以用基金定投的方式为孩子准备教育费用,建议选择每月500元的基金定投,待积累了一定经济基础后,可加大孩子的教育规划,选择债券基金或黄金投资。

  通过以上规划,家庭可以获得不低于5%的稳定资产增值,同时又兼顾了回避未来养老和突发事件对生活的影响,从而保证家庭的生活品质和资产安全。

白领三口之家应平衡理财 银行理财品不必超1 3 银行理

CFP供图
CFP供图
下半年白领三口之家应平衡稳健理财 适当增加基金比重
下半年白领三口之家应平衡稳健理财 适当增加基金比重

  家庭理财的半年节点渐行渐近,普通白领之家该如何转换理财思路?业内人士认为,下半年投资市场不确定性仍多,银行理财产品占比不必超过三分之一,可适当增加各类基金的比重,抓住股市反弹机会。

  文、表/记者井楠

  案例一:

  陆先生一家三口住在广州天河区一套三居室住宅中。陆先生与太太均是35岁左右,宝宝3岁。陆先生是外资企业的中层管理,年薪32万元;太太是牙医,年薪16万元。家庭现有流动资产接近60万元:银行理财产品30万元;被套的股票16万元,偏股基金有盈利,目前接近4万元市值;其余10万元基本是活期存款。

  案例二:

  李先生一家三口住在海珠区一套两居室的住宅内。夫妻二人年龄约30岁,孩子3岁。李先生是国有企业的财务人员,年薪10万元;太太在同家企业的行政岗位工作,年薪6.5万元。家庭流动资产如下:3万元的货币基金,5万元市值的黄金,15万元的银行理财产品,6万元的现金。

  理财建议:

  陆先生:

  1.适量减少银行理财产品至20万元(一般不超过家庭流动资产比例的三分之一)。增加偏股基金与债券基金的配比,前者增加到11万元,后者可配5万元。虽然债券型基金今年的表现并不理想,但仍处于低位,逢低买入后,可以有效增加家庭理财的稳定性。基金投资在家庭理财中的比重可定为四分之一到三分之一。

  2.被套的16万元股票不必割肉,可适当调仓换股,向机构关注度高的蓝筹板块绩优股靠拢,等待下半年的“解套”机会。

  3.对比李先生,陆先生家并无黄金资产,适逢黄金熊市,虽然不必大量抄底,但可逢低配置3万~5万元,作为保值之选。

  4.增加货币基金3万元,作为家庭应急准备金;也可部分买成“理财通”等网络理财品。

  李先生:

  1.在家庭流动资产有限的情况下,优先考虑应急准备金,建议拿出2万元购买货币基金。

  2.流动资产总额只有29万元,15万元就买了银行理财产品,比例过半,并不合理。建议减少份额至10万元。

  3.增加偏股基金的配置为12万元,而今股市低位,建仓并不吃亏。保留黄金投资5万元。